بیمه عمر چیست

به گزارش پایگاه خبری اعتبار، شرکت های بیمه، بیمه های عمر را در قالب های مختلف عرضه می کنند. برخی \r\nمواقع مشاهده شده که خریدار توجه کافی به بندهای قرارداد نداشته است. یکی \r\nاز موارد خرید بیمه نامه با این قید است که بیمه، فوت بیمه گذار را به هر \r\nدلیل پوشش می دهد یا نه؟

توصیه ما این است که به قید و شرط ها در \r\nاین زمینه توجه کنید و بیمه نامه ای بخرید که در آن پرداخت سرمایه بیمه در \r\nصورت “فوت بیمه شده به هر علت” به صورت یکجا یا مستمری (علاوه بر اندوخته) \r\nبه استفاده کنندگانی که از طرف بیمه گذار در شروع قرارداد تعیین شده است، \r\nتضمین شده باشد.

اگر تصمیم دارید یک بیمه عمر بخرید و در مواجهه با\r\n پیشنهادهای مختلف سردرگم شده اید، این نوشته حتما به دردتان خواهد خورد. \r\nما مشاوره گرفتن از شرکت های بیمه را توصیه نمی کنیم چون آنها حق دارند \r\nبراساس منافع خودشان پیشنهاد بدهند که بیشترین نفع را ببرند. حالا بیایید \r\nبا هم نگاهی به انواع بیمه عمر بیندازیم:
بیمه عمر مدت دار

یکی \r\nاز ساده ترین انواع بیمه های عمر، بیمه ساده مدت دار است. کسانی که به \r\nدنبال تامین آتیه خانواده خود پس از فوتشان هستند و در ضمن نمی خواهند زیر \r\nبار هزینه بالایی برای پرداخت حق بیمه بروند، این بیمه را انتخاب می کنند.

بیمه\r\n شده برای مدت معینی که در بیمه نامه مشخص می شود، زیر پوشش قرار می گیرد و\r\n چنانچه در مدتی که بیمه نامه اعتبار دارد فوت کند، مبلغ معینی (سرمایه \r\nبیمه نامه) به وارث قانونی که در قرارداد مشخص شده پرداخت می شود. هر چند \r\nاین نوع بیمه نامه در مقایسه با دیگر بیمه های عمر و زندگی خیلی ابتدایی به\r\n نظر می رسد اما طرفداران زیادی دارد.

براساس آمار حدود ۲۵ درصد \r\nبیمه نامه های عمر فروخته شده در کشور از این نوع بوده است. کسانی که از \r\nتامین آینده فرزندانشان نگرانی دارند و وام های درازمدتی را گرفته اند که \r\nبازپرداختش حالا حالاها ادامه دارد، می توانند این بیمه نامه را تهیه کنند.

این\r\n بیمه نامه به دو صورت بیمه عمر ساده، زمانی انفرادی و گروهی قابل ارائه \r\nاست. در بیمه نامه انفرادی مشتریان می توانند سرمایه بیمه را به صورت ثابت \r\nیا افزایشی تعیین کنند. هر کس می تواند خودش و اعضای خانواده اش را بیمه \r\nکند. بیمه نامه ساده گروهی هم برای شرکت ها و موسسات طراحی شده است.

برای\r\n شرکت ها و موسسات حقوقی که خواستار تحت پوشش قرار دادن کارمندان خود \r\nهستند، حق بیمه با توجه به میانگین سنی کارمندان تعیین می شود و مدت بیمه \r\nنامه سالانه است و به دو صورت با سرمایه ثابت و همچنین ضریبی از حقوق ارائه\r\n می شود. البته برای اینکه شرکت یا موسسه ای بتواند از این بیمه نامه \r\nاستفاده کند، باید حداقل تعداد بیمه شدگان ۳۰ نفر و حداکثر سن هر کدام از \r\nآنان تا ۷۰ سال باشد.

بیمه تمام عمر

کسانی که به فکر استفاده\r\n از جنبه های سرمایه ای بیمه عمر هستند، باید سراغ بیمه های تمام عمر \r\nبروند. بیمه ساده زمانی در اصل یک بیمه نامه بدون جنبه سرمایه ای و صرفا \r\nبرای پوشش های بعد از فوت متقاضی است اما بیمه تمام عمر یکی از سه ضلع \r\nسرمایه گذاری به حساب می آید.

در این بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می\r\n شود در صورت فوت بیمه گذار در هر زمانی که از بیمه نامه سپری شده باشد، \r\nسرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده کنندگان یا وارث های قانونی \r\nبپردازد. مدت این بیمه نامه نامحدود است، بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه،\r\n بطور مادام العمر متعهد می شود که هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت کند \r\nبه تعهدات خود عمل کند. حق بیمه پرداختی برای استفاده از بیمه تمام عمر به \r\nطور متوسط از بیمه ساده زمانی ۵۰ درصد بیشتر است. این بیمه در دو نوع عرضه \r\nمی شود که هر کدام کاربردهای خاص خود را دارد.

الف- بیمه عمر مانده بدهکار:

در\r\n بیمه عمر مانده بدهکار، سرمایه بیمه نامه با گذشت زمان کاهش می یابد. این \r\nبیمه امروزه کاربرد زیادی دارد چرا که بسیاری از بانک ها و موسسات اعتباری \r\nبه افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی پرداخت می کنند و وام گیرندگان چنانچه \r\nفوت کنند، خانواده آنها در بسیاری موارد، قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند\r\n بود. ممکن است بانک یا موسسه وام دهنده از وثیقه ارائه شده نسبت به طلب \r\nخود استفاده کند، خانواده وام گیرنده تحت فشار قرار خواهند گرفت.

برای\r\n حل این مشکل، فرد وام گیرنده می تواند این بیمه را تهیه و چنانچه در طول \r\nمدت بازپرداخت اقساط وام فوت کند، مانده اقساط وام توسط شرکت بیمه به بانک \r\nپرداخت خواهد شد و خانواده این افراد با مشکل بازپرداخت اقساط باقیمانده \r\nروبرو نخواهند بود.

این نوع بیمه به صورت گروهی نیز قابل ارائه بوده\r\n و موسسات مالی می توانند کلیه وام گیرندگان خود را تحت پوشش قرار دهند. \r\nالبته این تنها پوشش بیمه عمر مانده بدهکار نیست، دارندگان این بیمه نامه \r\nاز تمام مزایای بیمه عمر شامل افزایش سرمایه و سود مشارکت و سود ثابت بهره \r\nمند خواهند بود و این نقطه تفاوت اصلی این شاخه از بیمه عمر با بیمه ساده \r\nزمان یاست. اگر حق بیمه بالا نبود، بهترین توصیه به طرفداران بیمه های ساده\r\n زمانی خرید این نوع بیمه نامه به جای آن بود.

ب – آتیه فرزندان:
خیلی\r\n ها در اینگونه سرمایه گذاری ها به فکر سرمایه گذاری بلندمدت برای \r\nفرزندانشان هستند، انتخاب مناسب برای این گروه بیمه عمر، تامین آتیه \r\nفرزندان است به موجب این بیمه نامه، بیمه گر متعهد می شود پس از فوت شخص \r\nبیمه شده، مبلغ معینی مستمری ماهانه به فرزندان او پرداخت کند.
این \r\nمستمری تا زمانی که کوچکترین فرزند او به سن ۱۸ سالگی برسد طبق مفاد \r\nقرارداد بیمه پرداخت می شود. البته در یک نوع دیگر از این بیمه نامه می \r\nتوان مستقیم برای خود فرزند خردسال بیمه نامه خرید و استفاده او از بیمه \r\nنامه را منوط به فوت سرپرستش نکرد. این نوع از بیمه نامه آتیه برای کسانی \r\nکه صرفا به دنبال استفاده فرزندشان از عواید بیمه نامه هستند مناسب تر است.\r\n در این صورت بعد از فوت سرپرست هم فرزندش می تواند روال پرداخت حق بیمه را\r\n ادامه دهد و بیشترین استفاده را از بیمه نامه ببرد. سود مشارکت و سود عادی\r\n هم به این بیمه نامه تعلق می گیرد.

بیمه عمر مختلط
اگر کسی \r\nبخواهد کامل ترین نوع بیمه عمر را در ایران خریداری کند، فعلا انتخاب دیگری\r\n جز بیمه عمر مختلط ندارد. در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در خلال مدت \r\nبیمه فوت کند، در صورتی که حق بیمه ها کامل پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج \r\nدر بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده به \r\nاستفاده کننده یا وراث قانونی پرداخت می شود و چنانچه بیمه شده تا پایان \r\nمدت بیمه نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه نامه به علاوه سرمایه ایجاد \r\nشده از محل مشارکت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد.
در صورتی که \r\nبیمه گذار در طول مدت بیمه فوت کند یا تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد \r\nشرکت بیمه سرمایه بیمه نامه را به استفاده کنندگان بیمه نامه پرداخت خواهد \r\nکرد. علاوه بر آن کسانی که به فکر دست و پا کردن یک مستمری مادام العمر \r\nبرای خود هستند که بتوانند کم و کاستی های حقوق بازنشستگی شان را با \r\nاستفاده از آن جبران کنند باید به سراغ این نوع بیمه نامه بروند. این بیمه \r\nنامه هم در حال حاضر در دو نوع عرضه می شود.

الف- مختلط با تکیه بر سرمایه گذاری:
شما\r\n در خرید این بیمه نامه می توانید به نمایندگی شرکت بیمه اعلام کنید که هدف\r\n تان صرفا سرمایه گذاری است. در این حالت پوشش های اضافی کم می شود و به \r\nپوشش سرمایه ای اضافه می شود. در این حالت درصد سود خصوصا سود مشارکت \r\nافزایش پیدا می کند. البته برای این کار باید خودتان را برای پرداخت حق \r\nبیمه بالا آماده کنید.

ب – مختلط با تکیه بر پس انداز:
شما می \r\nتوانید بیمه عمر مختلط را با تکیه بر جنبه های پس انداز آن خریداری کنید در\r\n صورتی که ۵۰ درصد از حق بیمه را پرداخت کرده باشید می توانید درخواست وام \r\nارزان قیمت هم داشته باشید. شرکت بیمه باید این امکانات را برای شما فراهم \r\nکند. حق بیمه پرداختی و در همه انواع بیمه نامه براساس جدول زمانی تعیین و \r\nبسته به نوع بیمه، سن بیمه شده و تعداد نفرات در گروه متغیر است. خرید بیمه\r\n عمر مختلط برای کسانی که می توانند در ماه حداقل ۳۰۰ هزار تومان پس انداز \r\nداشته باشند یا اینکه پولی دارند که می توانند آن را به مدت طولانی سپرده \r\nگذاری کنند مناسب است.

نکاتی که باید در هنگام خرید بیمه عمر رعایت کنید !

پوشش حادثه :
خریداران\r\n بیمه عمر و زندگی گاهی از اینکه به بیمه گذار توصیه کنند که پوشش حادثه را\r\n هم در قرارداد قید کنند غافل می شوند. این هم از جمله مواردی است که باید \r\nبه آن توجه داشته باشید و حتما بیمه نامه ای را خریداری کنید که پوشش بیمه \r\nحادثه هم داشته باشد و در قرارداد قید کرده باشد که هزینه های پزشکی ناشی \r\nاز حادثه را حداقل تا ۱۰ درصد سرمایه بیمه عمر پرداخت می کند.
پوشش دریافت غرامت و مستمری در صورت از کار افتادگی
برخی\r\n شرکت های بیمه این امتیاز را هم در نظر گرفته اند که اگر بیمه گذار بر اثر\r\n حادثه دچار از کارافتادگی شود، می تواند معادل سرمایه بیمه عمر خود غرامت \r\nدریافت کند. این هم از جمله مواردی است که می تواند در خرید یک بیمه نامه \r\nعمر مناسب به شما کمک کند.
پوشش بیماری های خاص :
در صورت انتخاب این\r\n پوشش اگر بیمه شده به هر یک از بیماری های صعب العلاج (سکته قلبی، سکته \r\nمغزی، عمل جراحی قلب باز، سرطان و پیوند اعضا) دچار شود، بیمه گر حداکثر \r\nمعادل ۳۰ درصد سرمایه بیمه تا سقف ۳۰ میلیون تومان هزینه پزشکی را پرداخت \r\nخواهد کرد. یکی دیگر از امکانات در برخی بیمه های زندگی این است که با \r\nپرداخت یک حق بیمه دو عضو خانواده می توانند از مزایای کامل بیمه عمر و \r\nسرمایه گذاری بهره مند شوند.
دریافت بیمه به صورت یکجا یا مستمری :
مشارکت\r\n در طرح بیمه سرمایه گذاری برخی بیمه ها این فرصت را برای شما فراهم می کند\r\n که با پس اندازهای خود در پایان قرارداد سرمایه ای مناسب دریافت کنید.
این\r\n مستمری می تواند مکمل چیزی باشد که شما در آینده قرار است از سازمان خود \r\nدریافت کنید. نرخ سود سرمایه گذاری و همچنین پشتوانه و ضمانت آن بهترین \r\nنکاتی هستند که افراد پیش از اقدام به هرگونه سرمایه گذاری یا پس انداز، \r\nآنها را مد نظر قرار می دهند بنابراین در خرید بیمه نامه عمر و زندگی به \r\nاین بُعد هم توجه داشته باشید و از شرکت بیمه بخواهید به شما اعلام کند که \r\nچگونه پول شما را سرمایه گذاری می کند. قابلیت افزایش یا کاهش سرمایه فوت \r\nیا حق بیمه پرداختی شما از دیگر ویژگی هایی است که یک بیمه عمر خوب می \r\nتواند داشته باشد